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美国人真的不存钱吗?

@Kevin在纽约:「美国人真的不存钱吗?」这两天不少人拿微博上的一篇博文问我是不是真的 ,该文说「美国一半人拿不出100美元」(附图三)。

gong'zhong'h!

我不知道这个数据哪里来的,但来看看「美国人不爱存钱」这个命题是否成立,排除个体差异,用大数据说话。

首先,什么叫「存钱」?

并不是说只有放在银行定期或者活期存款账户(saving account) 里的钱才算是「存钱」,这个先要搞清楚。

只要赚来的钱没有买成消费品,而是出于储蓄的目的留了起来,这都算是存钱。

事实上,储蓄率的算法就是「储蓄率 = 储蓄金额 / 税后收入」,而「储蓄金额 = 税后收入 - 所有的消费支出」。

美国人税后收入减去消费支出之后剩下的这些钱,不管是在活期或者定期存款账户里,还是在 IRA 养老金账户里,或者放在 529 教育账户里,或者 HSA 医疗账户里,或者买成某公司的股票,这些都是「存钱」,都是将来需要的时候可以拿出来用的钱。

附图一是「经合组织 (OECD)」的官方数据,是2000年至2016年该组织各成员国家庭收入的储蓄率。

从图表可以看出,美国的家庭储蓄率,在G7发达国家里属中游水平,低于德国和瑞士,高于加拿大、意大利、日本、英国(数据未列出,OECD官网可查)。

美国的家庭储蓄率,实际上只是略低于整个欧元区而已。

如此看来,「美国人不爱存钱」这个命题存疑,因为美国的家庭储蓄率并没有特别的垫底。

为什么会有这个说法,我们再看看图一,中国的家庭储蓄率是高高在上的,这个储蓄率作为参考系,美国的储蓄率自然是低得吓人。

另外该文作者是习惯了中国生活方式的中国人,对存钱的理解局限于银行储蓄,形成美国人不爱存钱的想象空间。

各种数据都表明,发达国家的人都不爱存钱,为什么要单独说美国人不爱存钱呢?

看图二,还是经合组织数据,在所有的 G7 国家里,红色柱子是美国,美国毫无疑问是收入是最高的,

而相对来说,美国的物价水平属于比较低的,美国的家庭可支配收入遥遥领先,最接近美国的大型发达国家是第五名的德国,比美国低了 23%。

但有点不得不承认,西方发达国家,包括日本的储蓄率是偏低的,储蓄率的高低,与一个国家的消费习惯,社会养老和医疗保障体系,信用制度等有密切相关。

在美国不管是买衣服买鞋,出门旅游,都不需要先老老实实存钱,存够了才能去做,只要办
个信用卡,这些愿望都能满足了,以后按月慢慢还;

美国需要用大钱的情况不是很多,在保障体系相对完善的情况下,大家就不愿苦哈哈存钱了。

让我说的话,有利有弊吧,储蓄率过低,对抗金融风险的能力相对会低,一旦失去工作就会面临经济压力,把多余的房和车卖掉度过难关的美国人也不罕见;

但美国的华人还是有适当储蓄的传统,所以比其他族裔抗风险能力稍强的。

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